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缓解我市中小企业融资难问题的调查和建议——遂宁市工商联
时间:2015-07-08 15:11 点击:
        随着社会主义市场经济体系的逐步完善,国企改革的纵深推进,民营经济和乡镇企业获得了长足的发展,我市中小企业也迅速成长壮大起来,中小企业在全市国民经济发展中的地位和作用就显得更为突出和重要。
 
一、中小企业在全市国民经济的地位和作用
 
第一、中小企业是区域经济增长的生力军
 
         2005年全市有中小企业1.7万户,占企业总数的99.9 %;其中工业企业1.1万户,占企业总数61%,中小企业增加值占全市地区生产总值的41.2%,对全市地区生产总值增长的贡献率高达55%;工业增加值42.2亿元,占全市工业增加值的84.7%。可见,中小企业是我市国民经济的重要组成部分。
 
第二、中小企业是稳定和扩大就业的主战场
 
        在就业矛盾日益突出的今天,中小企业已是稳定和扩大就业的主战场。全市民营中小企业从业人员16.7万人,仅规模以上的中小工业企业就有职工3.43万人,占全市规模以上工业企业职工人数的74.6%。
 
第三、中小企业是繁荣市场、财税增收的主渠道
 
        中小企业的发展,为提高居民收入和社会消费水平做出了较大贡献。2005年,中小企业完成社会消费品零售额77余亿元,占全市99.9%;乡镇企业职工获得劳动报酬11.2亿元,月人均收入477元,比上年增加17元。中小企业创造税收占税收总收入的三分之一以上,规模以上中小企业实现利税11亿元,占全市规模以上企业利税总额的72%。
 
第四、中小企业是促进农民增收的重要途径
 
        以2004年为例,全市中小企业中,仅乡镇企业就为农民提供人均纯收入388元,占全市农民人均纯收入2519元的15.4%;在全市农民人均纯收入新增的113元中,来自中小企业的工资性现金收入就达26元,占农民人均纯收入新增部分的23%。
 
第五、中小企业是推进工业化进程的骨干力量
 
        遂宁市156户规模以上工业企业,除5户大型企业外,其余全是中小企业,中小企业数量占全市规模以上工业企业总数的97%,实现工业增加值占全市规模以上工业增加值的64.68%。高金、美宁、富士、盛马、齐全等一大批上规模、上档次、管理好、机制新、在国内、省内享有一定声誉的企业,已经成为遂宁中小企业发展的亮点和中小企业竞争力的代表。
 
二、目前中小企业融资面临的主要问题和原因
 
        在中小企业快速发展的同时,也面临其发展的问题。据调查,全市中小企业85%以上无法获得银行贷款及时有效支持。全省金融机构人民币贷款与存款余额比率平均为76.5%,而遂宁两项指标分别为59.85%、40.61%,意味着我市金融机构组织存款中的31.42亿元资金为其他地市所用。截止2005年10月末,全市金融机构存款余额达到205.4亿元,贷款余额为113.3亿元,其中全市中小企业贷款余额53.19亿元,仅占全市贷款总额的46.94%。
 
通过调查分析,我们认为,中小企业融资难的原因主要有如下几个方面:
 
         1、中小企业经营管理不规范。一些企业产业、产品结构不合理,相当部份企业集中在传统产业,产品结构单一,科技含量低,在买方市场条件下缺乏足够的竞争力,难以引起银行的关注。有的中小企业内部管理不规范,缺乏健全的财务制度,不能提供准确完整的财务资料,或者财务资料真实性差,透明度不高,加之企业资金往来结算不规范,普遍使用个人信用卡,银行很难掌握其真实的生产经营和资产运用情况,自然难以给予信贷支持。
 
        2、中小企业信用度低。一些企业缺乏自身积累,资产负债率高,资本金及有效资产严重不足,导致贷款抵押担保难,金融机构不敢放贷。全市中小企业中A级以上企业仅占21%,3A级企业更是少之甚少,尽管不少企业发展前景和盈利能力都很好,也很难及时获得贷款。
 
        3、银行基层信贷能力受限。随着国有商业银行股份制改革的深入,信贷面向大企业、大城市发展战略的推行,导致对分散在县市的中小企业信贷服务大量收缩,加之商业银行基层信贷业务对开拓中小企业信贷市场缺乏信心和动力,垒大户现象严重,对中小企业惜贷,适应中小企业特点的信贷制度和金融服务创新不够,而城乡信用社自身资金实力和防风险能力较弱,对中小企业信贷服务力度自然受限,使得中小企业融资更为艰难。
 
        4、融资成本偏高。一是贷款程序环节多,效率不高。目前办理一笔资产抵押需要经过资产评估、登记、保险、公证等10多道关,完成全部手续短则十多天,长则几个月,需要县、市甚至省层层审批,而中小民营企业所需资金需求以短期贷款为主,贷款金额小、频率高、时间紧,从而一定程度上影响了贷款效率。二是有关中介机构收费仍然较高。目前财产评估收费一般是按土地和房产评估资产金额分段计收,登记收费是按土地价值、房屋价值、机器设备价值一定比例计收,公证环节收费一般按贷款额度分段计收,合同到期后,若延续公证,按原费用一定比例计收。三是评估有效期过短。贷款抵押财产评估登记有效期大多为1年。第二年无论是贷款到期,还是还后贷款,还是贷款到期以后新增贷款,都要重新进行评估和登记,手续繁杂,增加了企业融资成本。
 
         5、信贷环境不够宽松。一是企业素质不高。一些企业信用意识淡薄,与银行发生信贷关系时,为了获得贷款千方百计粉饰报表,提供虚假财务信息,还有个别企业恶意逃废银行债务,严重挫伤商业银行放贷积极性。二是维护金融债权的法律实施还存在问题。金融维权成本高,部分金融债权不能得到依法有效维护,“赢了官司输了钱”仍普遍存在。三是社会中介服务不健全。目前我市虽有市富泰投资担保公司和射洪且县担保公司等11家担保公司,但担保注册资金都在2000万元以下,且担保机构基金来源少,尚未建立健全补偿机制,担保能力严重不足,放大额度小,主要针对大企业开展业务,对中小企业支持力度有限。另外一些中介行业以利益为目的,出具虚假报告和虚假证明等买通作假现象时有发生,银行贷款十分谨慎。四是信息沟通渠道不畅。银行和企业之间信息不对称,沟通和交流存在极大障碍,信息共享机制不健全,银行不了解企业真实的经营状况、盈利水平和信用程度,企业对银行的要求不清楚,望而生畏,从而导致难以开展正常的信贷业务。
 
三、缓解我市中小企业融资难问题的对策与建议
 
        破解中小企业融资难题是各级政府普遍关注的热点问题。近年来,我市也一直高度重视中小企业融资难问题,市委市政府先后采取了一系列切实有效措施,例如加大财政政策扶持,争取上级项目支持,加强银政合作,扩大授信额度,搭建融资平台等,为缓解我市中小企业融资难问题发挥了重要作用。但要进一步破解我市中小企业融资难题,着力打造良好金融生态环境,加快中小企业发展,还需要政府、金融部门、企业、中介机构等各个方面一起来共同努力。为此,现结合我市实际,提出如下对策与建议:
 
(一)充分发挥政府的引导和促进作用,建立中小企业融资工作议事协调机构
 
        目前,银行贷款仍是融资的首要渠道,银行与中小企业信息不对称,迫切需要政府和中介机构介入,促进融资需求的实现。为此,建议成立遂宁市推进中小企业融资工作议事协调机构,主要职能:一是研究中小企业融资方针政策,协调中央、省、市有关中小企业信用、融资担保的法规,政策落实情况;二是协调和沟通银行担保及再担保公司与企业之间融资关系;三是收集、整理、分析中小企业融资动态,为领导决策当好参谋。四是牵头开展中小企业信用征集、评价、监管工作,审核由各区县和市级有关部门推荐的融资中小企业,定期向领导小组汇报中小企业扶持资金运作情况。
 
(二)加大财政支持力度,强化中小企业发展基金的引导功能
 
         政府直接支持中小企业发展,这是培育税源“放水养鱼”的直接措施。按照《中小企业促进法》规定,建议市上设立政府扶持中小企业融资发展专项资金,市财政专列扶持中小企业发展科目。由市政府安排一定额度资金作为全市中小企业融资发展专项资金,用于增加中小企业担保公司资本金,建立中小企业融资信用信息库、培育中介服务体系,设立中小企业融资贴息和担保损帐补偿准备金等。此后,市财政每年按中小企业融资发展专项资金的比例逐年追加。基金由财政部门和市经委、市中小企业局共同管理,这样既有效保证了财政资金的安排和周转,对促进企业发展起到事半功倍的作用,又能扶持我市担保行业健康发展,最终使财政的扶持功能得以若干倍的持续放大,加快我市中小企业发展。
 
(三)加快构建我市多元化中小企业融资担保体系,努力搭建中小企业融资担保平台
 
        依照政府引导,商业运作,规范管理,与国际惯例接轨的指导思想,进一步加强与省开行等国有商业银行和市其他金融部门合作,尽快建立我市以政策性担保机构为龙头,以商业性、互助性担保机构为主体,担保再担保机构配套协作的信用担保体系。
 
1、加快建立中小企业融资信用体系。

         在遂宁市信用信息系统相关信息基础上,根据中小企业融资的特定要求,建立遂宁市中小企业融资信用信息库(以下简称信息库),搜集企业纳税、还贷、产品质量检验、履行合同义务、定期生产经营和财务等方面的情况。信息库对企业实行“一卡一码”制的管理方式。重点对全市规模以上中小企业进行数据征集、评级、信息发布及失信惩戒等,促进中小企业提高素质、重信誉、讲诚信,对资信较高的企业,有关登记机关给予免检,简化年检,实行备案制等优惠待遇,定期组织开展加强企业管理和诚信活动。按照信息库所列各项目的贷款风险指数,对中小企业资本信用、经营信用、质量信用、完税信用、还款信用和个人信用等六个方面进行评价,并将评价结构及时提供给金融、工商等有关单位和部门。市级有关部门实施监管,金融机构协助监管,并通过遂宁市信用信息系统、新闻媒体和公众网络向社会公布,接受社会监督。
 
2、加快建立中小企业担保体系
 
        一方面增大现有中小企业担保公司实力。鼓励其转变机制,要从对非中小企业担保退出,全部转为对中小企业的担保服务,并广泛吸纳社会资金,不断增强实力。建议政府加强对富泰投资担保公司改组,增大其资本金注入,除财政注入资金外允许吸纳企业或民间资金注入,使其迅速扩大资本金。同时积极争取省开发行软贷款注入资本金,进一步增大担保额度,以充分发挥担保公司“四两拨千斤”的放大作用。
 
        另一方面鼓励社会资金组建各种类型的中小企业信用担保公司,包括民间互助担保公司、民间出资的商业化担保公司和会员制出资的会员制担保公司,分散和化解银行信用风险,积极支持中小企业联合或单独组建担保公司,并给予资本金贴息支持。加大中小企业融资的招商步伐,积极吸纳外资参与中小企业信用担保和融资。积极推动我市各类担保机构加入四川担保协会和全省中小企业担保联盟,引导中小企业担保机构逐步实现省、市和区县联保,以最小的担保资金获取最大融资额度。
 
3、加快建立中小企业贷款风险分担机制
 
        建立合理的信贷风险机制,即在银行、担保机构和中小企业三者之间合理分散信贷风险,是中小企业融资问题得以解决的关键。银行、担保机构、鉴证类中介机构可以采取签订协议的方式,约定担保贷款出现坏帐损失的各自承担的比例。对政府推荐并经金融机构认可,由中小企业担保公司为中小企业进行贷款担保出现的坏帐损失,市和区县政府分别给予适当的补贴。因此,建议继续加强与各金融部门合作,建立政、银、企、中介多元融资机制,进一步健全完善打捆贷款融资平台,加快我市中小企业融资步伐。
 
(四)激活民间资金,缓解中小企业融资难
 
        长期以来,我市金融机构存贷差额很大,市内资金大量外流,2005年存贷差额高达近100亿元,说明民间有钱无处使,只好存银行。如能激活这笔资金,用于我市建设发展,将会产生巨大作用。建议允许民间组织或群众团体在不面向社会的前提下,在一定的范围内,一定的对象中建立资金互助金。以服务为宗旨,由民间组织或群众团体牵头,中小企业主自愿入股加入互助,自担风险,商业运作,规范管理,为中小企业融资服务。
 
(五)引导金融部门调整信贷结构,加大对中小企业信贷支持
 
        建议各银行要设立专门为中小企业服务的信贷部门,提出支持中小企业发展的工作目标、实施步骤,并定期考核。建立担保资金与银行贷款的放大机制,加大对中小企业的信贷投放力度,增加贷款规模;对中小企业发放贷款实行优惠利率;增加金融业务品种,多手段、多形式拓展中小企业融资渠道。并积极探索中小企业贷款新模式,对发展前景好,规模较大,经营业绩稳定的中小企业积极开展风险评估,加大授信力度,实行最高额内循环使用贷款,实行一次核定,多次循环使用。
 
        对符合条件的中小企业,尤其是为大型企业配套的中小企业使用商业汇票的,各商业银行可对其办理贴现,对资金需求量不大的中小企业,抵押不足的,可通过审查企业法人代表资信状况,发放个人信用贷款;对部分原料收购量大特别是农产品加工收购企业,缺乏抵押担保的,可用提货单、仓单、收费权等作抵押;对已得到国家财政、税收或基金支持和科技型中小企业在自筹部分资金的前提下,要积极发放配套贷款;对中小企业技术更新发展需要,发放中长期技术改造贷款,以增强中小企业的技改能力,同时积极开拓融资租赁业务,解决中小企业抵押不足,担保难找的问题。
 
(六)发挥中介组织作用,进一步拓宽中小企业直接融资渠道
 
        加快中介服务体系建设,为中小企业提供财务代理、财务咨询、财务监理、贷款担保知识培训、资产评估、财税公证、法律咨询等与融资相关的各类服务。规范中介机构行为,改进服务,减少收费,降低中小企业融资成本,做到公开、公正、公平。同时,逐步放开民间借贷市场,除直接培育、鼓励企业完善公司治理结构,从资本市场融资外,市政府应引导中小企业积极通过产权交易中心,企业股权交易中心融资,并加大引导和支持创办风险投资,创新投资,创业投资公司力度,进一步拓宽中小企业特别是高新技术中小企业直接融资渠道。
 
(七)加强企业自身建设,进一步提升融资水平和能力
 
        一是要加强企业经营管理。要根据国家的产业政策,合理调整企业的产品结构,市场结构,提高产品质量,降低成本费用,增强盈利能力和偿债能力,增强企业竞争力和综合实力。
 
        二是企业要树立良好的形象和信誉。要严格按照会计法规和商业银行要求,建立全面、准确、真实的财务制度,定期向相关各方提供全面的会计信息,增加信息透明度,提高企业的“信用形象”;要提供真实可靠的抵押物品,及时还本付息,树立守信用,重履约的良好形象;要坚决杜绝逃废银行债务的行为,建立与银行长期信任合作关系的长效机制。
 
         三是要狠抓资本结构调整。要通过企业重组、资产重组、债务重组,使现有存量资产变为经营性资产,从而解决中小企业普遍面临的市场、资金、技术、人才和管理等问题。
 
          四是要强化主动合作意识。中小企业要走出不愿、不敢、不能与金融机构沟通的误区,主动加强与金融机构的联系沟通,在与各商业银行加强合作的同时,充分利用城市信用社、农村信用社等中小金融机构灵活的信贷管理机制,寻求多层次、多形式、多方面的金融支持。
 
          五是充分运用国家产业政策,加大项目融资力度。大力发展农产品加工型、科技型、环保型、劳动密集型项目和国家重点支持中小企业技改项目以及农业产业化龙头项目,争取国家和省、市重点扶持资金支持。
 
(八)加强领导,加大对推进中小企业融资工作的考核力度
 
        建议市委、市政府将推进中小企业融资工作纳入目标管理,作为各区县和市级有关部门政绩考核的重要依据,加强督查和考核。各区县委和人民政府要将推进中小企业融资工作作为县域经济发展的重要工作,纳入目标管理,制定具体实施方案。市级有关部门特别是中小企业主管部门要充分发挥在推进中小企业融资中的重要作用,进一步加快中小企业服务体系的建设,为中小企业融资提供所需的各种服务;财政、审计、人行、银监、司法、工商、税务等相关部门要强化对鉴证类中介机构的监管,从源头上防范金融风险;维护金融债权,打击恶意逃废银行债务行为,协助银行催收逾期贷款,减少银行不良贷款。要将推进中小企业融资作为重要工作,切实搞好服务,推进全市中小企业融资难问题的逐步解决。全市各级各部门以及各中小企业、中介机构要以构建我市良好金融生态环境和诚信遂宁为目标,进一步搭建银政企交流平台,积极推进诚信政府、诚信企业、诚信中介、诚信执法、诚信金融、诚信社会建设,为进一步加快我市社会经济跨越发展,构建和谐社会做出更大贡献。
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